VIDÉO - Afin de décrocher les meilleures conditions de crédit, il existe quelques règles très simples pour optimiser son dossier de financement. Explications.
L’une des règles d’or avant d’acquérir un bien immobilier est d’anticiper le montage financier de son projet. Cela commence par le calcul de la mensualité que l’on peut consacrer à cet achat. Sans trop tabler sur une évolution rapide de ses revenus, généralement, le taux d’endettement au titre du financement immobilier accordé par les banques ne doit pas dépasser 33% des revenus. «C’est la règle. On ne peut emprunter que sur un tiers de ses revenus. Quelqu’un qui gagne 3000 euros par mois doit pouvoir en rembourser 1000 euros et ce, tous crédits confondus», précise Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux. Il y a bien sûr l’apport personnel qui peut rentrer en ligne de compte dans le montage financier et représenter a minima 10 % de l’opération.
«En tant qu’emprunteur, il faut montrer le meilleur profil possible à son banquier. C’est-à-dire de bons relevés de comptes, sans trop de crédit, une capacité à épargner, pas de sauts de charges…bref montrer que vous êtes capables de rembourser l’emprunt et faire un peu de placements chez lui. C’est le meilleur moyen de lui plaire» indique Philippe Taboret, directeur général adjoint de Cafpi et président de l’APIC (association des professionnels des intermédiaires en crédit). Pour Maël Bernier, «Si l’on peut, il est bon de mettre en avant sa stabilité professionnelle et d’éviter les découverts dans les 6 mois qui précèdent la demande de prêt.»
Faire jouer la concurrence
Cependant, la banque ne sera pas forcément la mieux placée en termes de taux de crédit, de garanties et d’assurance emprunteur. Donc, avant de se précipiter, il faut faire jouer la concurrence. Cela peut permettre de réaliser de substantielles économies. «Il ne faut pas hésiter à aller voir plusieurs banques car chacune sur le marché mène sa politique commerciale et à un moment de l’année, sera la mieux placée, en fonction de ses objectifs et de son positionnement régional. Ensuite, il faut vérifier quels sont les prêts aidés auxquels vous avez droit. Il existe le PTZ (Prêt à taux zéro sans intérêt pris en charge par l’État) qui soutien dans l’achat de votre première résidence principale. Mais une ville ou une région a peut-être mis en place un PTZ spécifique ou une subvention» souligne Philippe Taboret. Dans le doute, il faut contacter sa mairie ou l’ANIL (Agence nationale d’information sur le logement) afin de vérifier l’existence de prêts complémentaires.
À ce stade, chacun est en capacité de négocier et d’obtenir le meilleur financement pour son projet immobilier. En cas de manque de temps et de besoin de soutien, le rôle du courtier (Cafpi, Empruntis, Meilleurtaux, Vousfinancer…) est de prendre en charge le projet de A à Z. Son objectif est de dénicher le crédit le moins cher possible et le plus adapté à chaque situation.
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